POSTOJ K POISTENIAM

Chodím na rôzne semináre, mám priamo kontakty na vzťahových managerov/ managerky z viacerých poisťovní. Tí nás chodia do firmy školiť. Zároveň s kompetentnými ľuďmi na to riešim poistnú matematiku a metodiku. Ako poistenie nastaviť tak aby ste z neho mali čo najväčší úžitok a aby Vás zároveň stálo primeranú sumu peňazí? Ja to volám, že "čo najviac muziky za najmenej peňazí" O tom si dnes povieme. Zároveň Vás naučím ako prepájať poistenie s investovaním. Vopred upozorňujem, že sa jedná o dlhší no za to precíznejší, detailnejší článok. Máte sa na čo tešiť, poďme na to.

Úprimne? Všimol som si, že o moje články zamerané na investovanie je vyšší záujem ako o poistenie. Na druhej strane poistenie je významne dôležitá téma pri budovaní majetku klienta, lebo akonáhle by klient mal vážny úraz alebo ochorenie kam bude siahať? Aj keď to nie je najšťastnejšie riešenie, čo ako prvé pozastaví?

Poistenie = zabezpečenie sa pre prípad vzniku, spravidla náhodných negatívnych udalostí. Zmluva, ktorou sa straty niekoľkých poistených rozložia na všetkých poistených. Poistník platí poisťovateľovi poistné. Poisťovateľ preberá riziko a v prípade vzniku poistnej udalosti poskytne osobe nazývanej poistený poistné plnenie.

Poisťovne rozlišujú tzv. VÁŽNE RIZIKÁ a MENEJ VÁŽNE RIZIKÁ. Medzi vážne riziká patrí smrť, invalidita, úverová asistencia, závažné ochorenia, trvalé následky úrazov. Medzi menej vážne PN, denné odškodné úrazu, hospitalizácia, chirurgický zákrok. Prejdime si ich postupne:

VÁŽNE RIZIKÁ

Smrť – potrebujete chrániť pokiaľ nemáte vybudovaný majetok, minimálne na pohreb. Ak máte deti tak aj na finančný chod rodiny.

Invalidita – môj postoj určite od 40% pozor nie od 70%! Prečo? Ja som z ekonomickej univerzity a študoval som štatistiku, poistenie je založené na pravdepodobnosti a je oveľa vyššia pravdepodobnosť, že sa stanete invalidom od 40% ako od 70%. Prečo?

79000 ľudí na Slovensku sú invalidní od 70% ale pozor až 138000 ľudí sú invalidní od 40% do 70%.

Trvalé následky úrazov – určite s progresiou a ak s progresiou tak od 5% nie od 25%, ideálne od 5%. Prečo? Lebo najčastejšie majú ľudia trvalý následok úrazu od 10-30% poranenia tela.

Kritické ochorenia – najčastejšie sú rakovina, infarkt a mozgová príhoda, čoraz viac pribúdajú aj ochorenia psychického rázu. Tu je potrebné vedieť na akú sumu ich nastaviť. Funguje to tak, že akonáhle Vám lekár diagnostikuje diagnózu predkladáte lekársku správu do poisťovne. Ak sa vyzdraviete super, ak nie, tak po roku na PN idete pred posudkovú komisiu na Sociálnu poisťovňu a vyhlásia Vás za invalida. Čiže potrebujete finančnú ochranu minimálne na rok.

MENEJ VÁŽNE RIZIKÁ

PN – pri PN Vám klesá príjem o 30-50% podľa výšky Vášho príjmu. Pokiaľ Váš zamestnávateľ Vám nedáva benefit doplatku príjmu do 100% tak je vhodnú práce neschopnosť nastaviť znova podľa toho či máte finančné rezervy a v akej výške.

Denné odškodné a hospitalizáciu – nastavujem podľa PN, som skôr zástancom toho, že prv treba kryť vážne krytia a DO a H považujem ako doplnok.

Chirurgický zákrok – nedávam, jedine žeby si klient ho vyslovene vypýtal, je to kvôli tomu, že po prvé to je drahé poistenie ale to už Vám veľa finančníkov nepovie lebo chce zarobiť a po druhé žial to, že chirurgický zákrok sa nekryje celý napríklad ak by ste boli poistení na 3000€ ale poisťovňa napríklad pri operácii kľúčnej kosti plní len 15% (max 30% - záleží od poisťovne) tak reálne nedostanete 3000€ ale 450€. Porovnal som si napríklad chirurgický zákrok a kritické ochorenie. Zistil som že rovnako stojí 3000€ chirugický ako kritické ochorenie na 27550€. Stojí to okolo 15€ na mesiac. Úprimne radšej by ste boli za tú istú cenu krytý na 27550€ alebo na 450€?

Oplatí sa ak mi finančník, ktorý mi rieši investovanie rieši aj poistenie?

Odpoveď je áno. Prvý fakt je ten, že najzraniteľnejší finančne žiaľ ste ak sa Vám stane vážna choroba alebo úraz a nemáte ešte vybudovaný majetok odkiaľ by ste čerpali peniaze na vyzdravenie sa. Pokiaľ by ste už mali 300000€ tak je Vám to jedno zoberiete 30000€ a pokryjete si náklady na liečbu. Čiže poistenie je najvhodnejšie pri budovaní majetku.

Druhým faktom je to, že to poistenie si viete prispôsobiť a tak aj znížiť cenu poistenia a hneď vysvetlim ako na to. Pri smrti, invalidite a kritickom ochorení niektoré poisťovne dávajú 2 možnosti nastavenia a to bud konštantná suma alebo klesajúca. Konštantná je vhodná ak chcete v čase byť krytý stále na rovnakú hodnotu. Poistenie s klesajúcou sumou sa oplatí vtedy ak INVESTUJETE. Lebo Vám v čase rastie majetok. Prečo je také nastavenie vhodné pri investovaní? Lebo v čase máte vyšší majetok Vy a zároveň si ho rýchlejšie budujete a pritom ste chránený lebo to dané pripoistenie stojí menej peňazí. Uvediem príklad v jednej poisťovni stojí krytie jednorázovej invalidity na 20000€ okolo 20€ mesačne a v tej istej poisťovni stojí krytie invalidity s klesajúcou sumou 20000€ kde Vám pripoistenie ročne klesá o 1/37minu 8€, jedná sa o modeláciu 28 ročného človeka. Na druhej strane čím je človek starší, tým má vyššie riziko. Ja to riešim tak, že sa individuálne s človekom rozprávam akú ma predstavu a riešim poistenie na mieru, na danú situáciu klienta.

Záver:

Či už využijete službu poistenia u iných finančníkov alebo pri mne, raďte sa prosím stále s ľuďmi, ktorí sa vyznajú do danej poistnej tématiky. Ja osobne napríklad vnímam tieto výhody ak Vám zakladám zmluvu poistenia ja:

1) Kalkulujem na mieru podľa predstáv klienta.
2) Porovnávam viacero poisťovní – skúmam aj výluky a plnenia.
3) Vyznám sa do metodík poistení – mám kontakty na vzťahových manažérov daných poisťovní, ktorí zároveň chodia mňa a náš tím školiť + máme stále novinky, ak sa niečo mení v poisťovniach som jeden z prvých, ktorý o tom viem.
4) Hlásim poistnú udalosť – pomáham Vám s nahlásením poistnej udalosti, vkladaním lekárskych správ a moji klienti majú skúsenosť, že im poisťovne krásne plnili.
5) Zamedzenie fluktuácie – predstavte si situáciu pani v poisťovni zmení poisťovňu, ste hotový/á, nemáte servis. Akonáhle ja som Vám riešil zmluvu máte servis so mnou lebo ja spolupracujem s viacerými poisťovňami.
6) Trojitá podpora - mňa, plus máme v rámci firmy 2 špecialistov na centrále zameraných na špecifické požiadavky klientov napr. urgencie, plus právne oddelenie, ktoré v prípade poistnej udalosti, ak ste mojim klientom, zastáva Vás.
7) Jedno telefónne číslo – ako sa hovorí pod jednou strechou, nemusíte hľadať keď sa niečo stane máte jedno číslo na mňa, riešim Vám poistenie aj investície, často aj hypotéku. Som komplexný sprostredkovateľ.
8) Služba zdarma – podľa zákona 186/2009 ako finančný sprostredkovateľ nepríjímam od Vás žiadne finančné a nefinančné dary.

Mimochodom lepšie sa založí poistenie teraz v novembri max decembri lebo poisťovňa skúma technický vek čiže rok 2024 Vás vníma poisťovňa, že ste mladý a od 1.1.2025 o rok starší tým aj rizikovejší. Čiže v roku 2024 Vás vyjde poistenie lacnejšie z dvoch dôvodov: 1. je technický vek a 2. je, že poisťovne majú aktuálne jesenné kampane čiže viem pre Vás získať cenovú zľavu, napíšte mi.

S pozdravom a úctou autor článku Ing. Jaroslav Marčák.