MOŽNOSTI POISTENIA INVALIDITY
Invalidita je dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav, pri ktorom schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť klesne o viac ako 40 %. Zo štatistík sociálnej poisťovne vyplýva, že za september 2025 je priemerná výška invalidného čiastočného dôchodku na Slovensku 320,70€ a plného invalidného dôchodku nad 70% invalidity 574,43€. Celkovo priemerný invalidný dôchodok na Slovensku je 412,33€, keďže invalidných dôchodcov na Slovensku je 218787 a z toho je 78921 plných invalidov nad/vrátane 71-100% a 139866 čiastočných invalidov od 41% do 70% miery poklesu vykonávať zárobkovú činnosť.
Invalidity v poisteniach delíme na viacero foriem existujú aj s kombinovaním krytia smrti prípadne kritických chorôb, využívajú sa najmä pri hypotékach, avšak od tých v tomto článku abstrahujem = nebudem ich zahŕňať. Ukážeme si čisté formy invalidity, ktoré viete mať kryté a teda aké druhy pripoistení invalidity existujú.
3 druhy pripoistenia invalidity:
A) Invalidita s konštantnou sumou – tu existujú možnosti krytia na pár rokov alebo na celé obdobie invalidity. Napríklad stanovím si, že by som mal 240000€ poistených a poberať z portfólia 5% rentu to je 12000€ ročne = 1000€ mesačne. Invalidný dôchodok by ste mali okolo 500€ od štátu. Ak Vám stačí na žitie mesačné 1500€ tak 240000€ krytie by bol pre Vás ideál. Samozrejme nie každý si hneď chce platiť 240.000€ na invalidite. Stojí to okolo 141€ mesačne.
Druhou možnosťou je nastaviť invaliditu nie na celé obdobie ale na pár rokov napríklad nie 240.000€ ale štvrtina čiže 60.000€ Vám stojí cca 41€. Samozrejme záleží aj od poisťovne lebo ceny krytí sa líšia, často sú aj cenovo vyššie.
B) Invalidita s rentovou výplatou – to znamená, že každý mesiac by ste dostával z poisťovne rentu, krytie 750€ mesačne vychádzalo cca 80€. Takže 1000€ krytie by stálo cca 106€. Má to však 2 háčiky: akonáhle dostávate od poisťovne krytie nemôžete s nimi zmluvu výpovedať čiže Vy v podstate dostávate 1000€ ale 106€ naďalej platíte poisťovni, teda by ste museli si sumu nastaviť na 1106€. Čo by stálo okolo 117€. Ekonomicky mi to zmysel nedáva kedže Vám poistenie skončí v 65ke a ďalej už rentu nedostávate a zároveň nemáte ani žiaden peniaz. Pri prvom variante po Vás ešte deti zdedia aj 240.000€. Druhým háčikom je, že poisťovni musíte prvých 5 rokov každý rok preukazovať trvanie Vašej invalidity, preto klienti si často vyberajú variant A alebo C.
C) Invalidita s klesajúcou sumou – využíva sa ak klient má hypotéku alebo ak je klient investor, krytie invalidity Vám síce v čase klesá napríklad o 1/35-tinu ale Vy budujete aj majetok napríklad pomocou etf a tak ste stále krytý. Pri hypotéke sa najčastejšie nastavuje na 1/30-tinu a tu Vám klesá hypotéka, čiže je krytá približne v každom momente. Najhoršie finančne je totiž na tom človek, ak ešte len buduje majetok, nemá hneď 240.000€. Veľkou výhodou tejto invalidity je, že stoji o dosť menej voči konštantnej v tomto prípade 61€ na 35 rokov alebo 51€ na 30 rokov.
Čiže 61€ verzus 141€ ale klesá Vám o 1/35tinu z 240000€ v tomto prípade o 6857€ ročne. Argumentom aj prečo mať napríklad invaliditu s konštantnou sumou je fakt, že čím ste starší máte vyššie riziko úrazu alebo ochorenia. Čiže je to stále o dohode s klientom, aké máte predstavy, čo si želáte. Ktorý variant A, B alebo C by ste si zvolili Vy?