IŽP POPLATKY, NEPRACUJTE ABY STE PLATILI DRAHÉ PRODUKTY

Tento článok sa nebude každému páčiť. Ak ste emocionálne zameraný typ, kľudne ho zavrite. Ak ale máte rád fakty budete si tento článok vážiť, že ste na neho natrafili, nakoľko Vám ušetrí tisíce eur. Hovoríme o produkte IŽP = investičné životné poistenie. Jeden pán mi napísal: "Mám IŽP ale mám iné priority". Pracuje a v IŽP necháva tisíce eur a ani o tom nevie. Ak by o tom vedel, bolo by to jeho vysokou prioritou zlepšiť nastavenie jeho finančnej zmluvy. V tomto článku si vyčíslime koľko eur stojí IŽP. Disclaimer: Tento článok slúži na vzdelávanie, nie je investičným odporúčaním. Zároveň žiadnym spôsobom nehatí poisťovne, ktoré majú vynikajúce a významne dôležité produkty, poukazuje len na fakty daného produktu.

IŽP = investičné životné poistenie – je to produkt, ktorý spája poistnú zložku s investičnou, čiže jednoducho povedané poistenie spolu s podielovými fondami dokopy. IŽP boli populárne do roku 2012. Následne vznikali Ržp – čiže životné poistenia bez podielových fondov a osobitné podielové fondy cca od 2014 plus a etf cca od roku 2018 na Slovensku, vo svete boli skôr známejšie.

Na googli nájdeme viacero článkov na tému IŽP:

Investičné poistenie – cesta k vysokému dôchodku? Áno, pre sprostredkovateľa. 18.7.2013

Oplatí sa investičné životné poistenie? Piati ekonómovia hovoria, že nie. 16.9.2015

NBS: Investičné životné poistenie je neprípustné prirovnávať ku sporeniu 9.2.2016

Ako sami vidíte, nie veľmi milo ho opisujú. Prečo je to tak? IŽP totiž obsahuje minimálne 4 druhy poplatkov a jeho nákladovosť sa pohybuje na úrovni 20-40%. Priemerné etf alebo podielové fondy sa pohybujú pri nákladovosti 1-4%. Poďme si teda ukázať fakty, ktoré poplatky obsahuje IŽP.

1. Vstupný
2. Počiatočný
3. Administratívny
4. Správcovský poplatok

1) Vstupný

sa pohybuje na úrovni 2-5% z bežného poistného, niektoré poisťovne si tento poplatok sťahujú iba z investičnej zložky, niektoré z celej čiastky čiže keby investujete a sta zároveň poistení za 200€ mesačne x 30 rokov x 12 mesiacov x 0,05 = 3600€

2) Počiatočný

štandardne sa pohybuje na úrovni 8% ročne z hodnoty počiatočného osobného konta – strháva sa hlavne prvé 2 roky zmluvy a ide na výplatu poradcovi. Preto sú ľudia rozčúlení, že si "sporili" a ich odkúpna hodnota po 2 rokoch je 0€.

Výpočet: 100 x 24 mes = 2400€

3) Administratívny poplatok

je to poplatok za vedenie zmluvy zo strany poisťovne jeho výška sa pohybuje od 0,66€ po 2€ mesačne. 2€ x 12 mes x 30 r. = 720€

4) Správcovský poplatok

problémom je to, že je zdvojený a teda poisťovňa si môže vziať poplatok za správu fondov ajked ich nespravuje a ďalší poplatok majú samotné podielové fondy. Priemerne dajme tomu, že si poisťovňa berie 1,2% za správu a podielový fond 1,8% spolu teda 3% ročne. Pri 200€ zmluve je to v prepočte cca 34200€

Poďme si to spočítať: 3600€ + 2400€ + 720€ + 34200€ = 40920€

Úprimne ak by ste vedeli, že Vaša zmluva bude mať náklad 40920€ kúpili by ste si ju? Odpoveď nechám na Vás. Ďalším problémom IŽP voči RŽP je to, že: Ak máte IŽP čím ste starší, tým ste pre poisťovňu rizikovejší – hlavne na pripoistenie smrti ale aj chorôb, invalidity atď. Často sa stáva že riziková zložka sa zvyšuje až tak že Vám zasahuje do sporiacej zložky. Uvediem príklad mali ste IŽP tak, že 100€ nastavené na úrazy, choroby, smrť a 100€ na investičnú zložku, čím ste starší tak sa deje to, že kľudne aj 180€ ide na krytie rizík a iba 20€ sa sporí, niekedy dokonca dochádza k poklesu a teda čím dlhšie zmluvu držíte tým menej vyberiete "nasporené". Preto dané zmluvy majú priemernú dĺžku trvania iba 7 rokov, následne sú často zrušené.

Existuje riešenie

Viete dnes mať krásne namodelované RŽP – tzv. rizikové životné poistenie, ktoré Vám kryje osobitne choroby a úrazy, invaliditu, PN, smrť. A samozrejme nepodceňujte takú zmluvu je veľmi dôležitá lebo Vy si platíte 10tky € ale pri správnom nastavení zmluvy ste chránený aj na desiatky tisíc €. Ďalej mať osobitne kvalitné etf fondy, kde máte oveľa nižšie poplatky a ešte ste aj zo zákona 9 odstavec 1k) po roku držania oslobodený od 19% dane.

Na čo si pri úprave zmluvy dávať pozor?

Na predchorobie. A teda či ste počas IŽP mali nejaký vážny úraz alebo kritické ochorenie. Vtedy sa to rieši tak, že sa do poisťovne ak chcete meniť IŽP na RŽP nedá ostrá zmluva ale dá sa prv predbežné ocenenie, či a ako Vás poisťovne príjmu do poistenia. Čo Vám príjmu a čo vylúčia.

Preto sa najprv poraďte s odborníkom, ktorý sa týmto témam venuje. Ak sa Vám páči moja práca oslovne mňa spravim Vám bezplatný audit zmlúv a navrhnem riešenie na Vašu situáciu. Ing. Jaroslav Marčák